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汉和中产家庭如何理财3年内换房5年内换车并

2019-02-03 07:37:47

  汉和:中产家庭如何理财3年内换房5年内换车

  友资料

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  家庭主要成员

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  孙女士,36岁,北京一外企中层管理人员,月薪税后15,000元,年终奖20,000元。有大病商业保险20万保额.

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  孙女士丈夫,40岁,国营事业单位中层管理人员,税后月薪6,600元,年终奖金10,000元;其他投资分红每年60,000。有大病商业保险保额10万元。

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  孙女士夫妇有一个10个月大的儿子。双方老人条件较好,均有退休工资和医疗保障,一般不需要支援,除非罹患重大疾病。

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  孙女士夫妇均有三险一金和养老商业保险,60岁后每月领取共约4,000元。

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  家庭资产负债情况

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  1、孙泳池水处理设备女士家庭有三处房产共计540万元:

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  1)、父母居住一套,65平米,价值150万

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  2)、两套小户型用于出租,价值分别约为240万、150万

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  2、目前家庭有金融资产,共计元:

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  国债:145,000元

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  人民币理财产品:80,000元

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  外币理财产品:55,000元(折合人民币)

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  万能寿险:82,000元

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  股票:市值360,000元

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  基金:市值1,000,000元

  (和讯财经原会管好自己的心创)

  现金:3,150,000元(近期刚刚出售了一处房产所得)

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  学会转移心情定存:80,000元

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  家庭支出情况

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  目前家庭月均各项生活开支共计约20700元,包括:房租:7,000元/月;物业费/取暖/停车,共计2,400元/月(包括3处现有房产);日常开销,5,300元/月;孩子开销(包括保姆费),3,600元/月;住房贷款还款:2,400元/月。此外,还有夫妇两人商业保险费3000元/月,汽车保险3000元/年。

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  理财目标

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  1、3年内在市区购买面积180平米左右自用住房一套

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  2、3年内再生育一个孩子,从容支付2个孩子的养育费用

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  3、5年内更换自用轿就不是你自己了车,预计购买30万元左右实用型家庭轿车

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  4、10年后退休,保持目前的生活质量

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  和讯特约汉和理财理财规划中心理财师团队制定理财方案

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  一、财务分析

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  孙女士家庭现处于家庭的成长期,家庭收入水平和结余都较高,短期偿债能力较强,财务状况较好。目前按揭贷款是负债。需要解决的问题是家庭成员的风险保障。为逐步实现家庭众多理财目标,有必要提早做好全面的家庭理财规划,以便持续享受高品质的生活,实现人生的目标。

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  二、理财规划方案

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  1、现金规划

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  建议家庭日常生活备用金预留为家庭月均支出的3倍,约6万元,家庭应急储备金2万元,共计8万元。其中现金和活期存款3万元,5万元购买货币市场基金。还建议夫妇两人各申请一张1万元信用额度的信用卡,这样家庭如遇什么困难,短期内就有10万元现金可动用,应该足以应付。

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  2、保险规划

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  孙女士家庭风险保障意识较强,但还不够完善。建议

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  1)两人均可购买两份意外卡式综合保险,年交保费共计400元。

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  2)两人均可在所购重大疾病商业保险上附加住院医疗费用保险,年交保费共计约750元。

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  3)考虑到孙女士3年内有要小孩的计划,可购买一份保额10万,期缴30年女性重大疾病保险,年交保费约2300元。怀孕后再附加一年期女性生育健康保险保额5万元,年交保费约550元。

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  4)双方老人各投保两份卡式老年人健康险,年交保费共计1440元。

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  3、购房规划

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  按目前北京房贷政策,孙女士家庭再购房只能全额付清房款才能实现购房计划十字滑块联轴器。以当地市区东城区房均价3.1万元计,180平米的商品房总价约需558万元,加上税收、装修等费用,约需600万元。在短短三年内,倘若用现有财务资源筹集好此笔资金,将会有家庭负担过大,资产流动性不乐观,且其他理财目标难以实现等问题。

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  建议以现金315万元、理财类产品28万元、基金57万元,共计400万元建立购房帐户,每月5500元定期投资于年回报率为6%的优质平衡型基金,三年后可累计资金约500万元。购房前以现有出租房的一套办理抵押贷款100万元。届时可满足购房支出。

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  4、购车规划

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  用基金中的10万元作为购车启动资金,每月4600元定投于6%平衡型基金,三年可累计30万元,用于购车支出。

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  5、养育费规划

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  孙女士预计45岁退休,退休后10年内还不能领取养老金,而且正气力输送机是小孩上中学和大学的阶段,各项费用的开支较大,因此应当提前规划。

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  以目前一般生活标准和教育费测算,两小孩上中学和大学的养育费约为64万元,留学费用约为80万元。按教育费年增长率5%,年通胀率3%计算,开支约需95万元。留学期费用开支约需175万元.

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  建议将基金中的20万元建立中学和大学期养育费帐户,每月2770元定投年回报率为8%的稳健型基金

汉和中产家庭如何理财3年内换房5年内换车并

,10年后可累计约95万元;基金剩余的13万元建立留学帐户,每月1300元投资于年回报率为8%的稳健型基金,三年后每年追加1万元于该帐户,20年后累计资金约175万元.

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  6、养老及投资规划

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  20年后,孙女士家庭已无房贷负债,家庭的各项大额项目的储备金已基本备全,夫妇也能领取养老金,加上每年的房屋租金收入,万能险帐户的累计资金,足以保证夫妇退休后享有现有生活品质。

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  股票类帐户的36万元,建议择机抽出40%资金约15万元进行稳健型投资,以使每年有较固定投资收益,提高现在和未来的生活需求。孙女士退休前10年,通过上述规划后的年结余约3万余元,考虑到孩子的保险费和其他支出,不建议再作投资。之后年份的年结余可进一步投资于收益较稳定的银行理财产品、债券类产品和平衡基金等,达到总资产的保值增值。

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  通过上述综合规划,孙女士家庭资金的流动性较好,家庭的风险保障较全面,养育费准备较充足,基本能实现家庭的全部理财目标,且能达到财务自由而又有较高品质的晚年生活。

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